Τι είναι το open banking; Όλα όσα πρέπει να ξέρεις

ti-einai-to-open-banking
Τι είναι το open banking; Γιατί θεσπίστηκε; Ποιοι και πώς το χρησιμοποιούν; Είναι ασφαλές για τους χρήστες; Με ποιον τρόπο αλλάζει τη ζωή μας; Tο σύστημα του open banking (στα ελληνικά «ανοιχτή τραπεζική») έχει εισέλθει εδώ και καιρό και με τον νόμο στις ζωές μας, ωστόσο πολλοί μπορεί ακόμη να δυσκολεύονται να κατανοήσουν τι ακριβώς αφορά. Παρακάτω θα λύσουμε όλες τις απορίες σου σχετικά με αυτόν τον όρο και ποιον ακριβώς ρόλο παίζει στη ζωή σου.

Τι είναι το open banking

To open banking αφορά την πρακτική κατά την οποία οι τράπεζες επιτρέπουν σε εξουσιοδοτημένα και πιστοποιημένα τρίτα μέρη να έχουν πρόσβαση στα τραπεζικά δεδομένα των χρηστών και να τα «διαβάζουν». Για να το κάνουν αυτό, τα τρίτα αυτά μέρη χρησιμοποιούν συγκεκριμένα είδη κώδικα που ονομάζονται application programming interfaces (APIs). Μία εταιρεία/οργανισμός πρέπει να είναι εγγεγραμμένη και πιστοποιημένη ως Account Information Service Provider (AISP) ή Payment Initiation Service Provider (PISP). Μόνο τότε μπορεί να έχει πρόσβαση στις εφαρμογές APIs και να διαβάζει τραπεζικά δεδομένα. Μία εταιρεία AISP, λοιπόν, ζητά την άδεια του χρήστη για να αποκτήσει πρόσβαση στα τραπεζικά του δεδομένα. Οι τράπεζες είναι τότε υποχρεωμένες από τον νόμο – αφού ο χρήστης δώσει τη συγκατάθεσή του – να μοιραστούν τα δεδομένα αυτά με τον AISP. Ο πάροχος αυτός μπορεί μόνο να δει τα δεδομένα και όχι να τα διαχειριστεί – αυτό σημαίνει ότι δεν υπάρχει κανένας απολύτως κίνδυνος απώλειας χρημάτων για τον χρήστη. Στη συνέχεια, ο πάροχος AISP μεσολαβεί και παρέχει τα δεδομένα αυτά σε άλλες εταιρείες, που παρέχουν υπηρεσίες όπως διαχείριση οικονομικών, buy now pay later μεθόδους πληρωμής κλπ.

Μερικά παραδείγματα

  • Παράδειγμα 1
Ένας χρήστης δίνει σε ένα μια εφαρμογή που συγκρίνει προγράμματα ασφάλισης πρόσβαση στα τραπεζικά του δεδομένα, μέσω του open banking, για να του βρει το ασφαλιστικό πρόγραμμα που του ταιριάζει.
  • Παράδειγμα 2
Ένας χρήστης θέλει να χρησιμοποιήσει τη μέθοδο BNPL σε ένα e-shop και να πληρώσει ένα προϊόν με δόσεις. Δίνει πρόσβαση σε μία εταιρεία που προσφέρει αυτόν τον τρόπο πληρωμής, όπως η finloup, στα τραπεζικά του δεδομένα, μέσω του open banking, για να αξιολογήσει και να εγκρίνει το αίτημά του για πίστωση χωρίς τόκους.
open banking
Στην Ευρώπη, η καθιέρωση του open banking ξεκινάει από το 2007, με την πρώτη οδηγία της Ευρωπαϊκής Ένωσης «Payment Services Directive» (PSD1), με στόχο τη δημιουργία νέων οικονομικών υπηρεσιών και την προστασία των χρηστών – ωστόσο δεν εφαρμόστηκε τότε. Σχεδόν 10 χρόνια μετά, το 2018, εφαρμόζεται η δεύτερη οδηγία «Payment Services Directive» (PSD2) και η ενσωμάτωση της οδηγίας στην ελληνική νομοθεσία με το Νόμο 4537/2018.

Πώς το open banking αλλάζει την οικονομία

Παρόλο που στα περισσότερα μέρη του κόσμου οι τράπεζες έχουν μακροχρόνια σχέση με τους πελάτες τους, υπάρχει ακόμα μία μερίδα ανθρώπων που δεν «είναι κατάλληλοι για πρόσβαση στα τραπεζικά προϊόντα». Ο οικονομικός αποκλεισμός δεν αφορά μόνο υποανάπτυκτες χώρες. Ειδικά οι νεότερες γενιές έχουν σπάνια πρόσβαση σε τραπεζικά προϊόντα, όπως πίστωση, ακόμα και σε πλούσιες χώρες του κόσμου.
Το σύστημα του οpen banking έχει δημιουργηθεί για να εξαλείψει αυτές τις ανισότητες και να δώσει για πρώτη φορά τη δύναμη στα χέρια του καταναλωτή
  • Πρόσβαση σε υπεύθυνη πίστωση.
  • Καταναλωτικές συμπεριφορές που προκύπτουν από οικονομική ενημέρωση.
  • Ευκολότερη συμμετοχή στην παγκόσμια οικονομία.
  • Στήριξη σε μικρομεσαίες επιχειρήσεις.
  • Στήριξη σε επαγγελματικούς κλάδους όπως freelancers ή ελεύθερους επαγγελματίες.
  • Παροχή οικονομικών υπηρεσιών σε όλους.

Το μέλλον του open banking

Λαμβάνοντας υπόψη ότι πρακτικά άρχισε να εφαρμόζεται το 2018, 24.7 εκατ. χρήστες παγκοσμίως χρησιμοποίησαν υπηρεσίες open banking το 2020, αριθμός που προβλέπεται  να φτάσει τα 132.2 εκατ. το 2024. Είναι πλέον δεδομένο ότι το open banking system είναι αναπόφευκτο, τόσο για τους παρόχους οικονομικών υπηρεσιών, όσο και για επιχειρήσεις που θέλουν να κερδίσουν ανταγωνιστικό πλεονέκτημα. Tο open banking αναμένεται να επεκταθεί και εκτός της οικονομικής βιομηχανίας και να γίνει ο νέος κανόνας. Βρήκες χρήσιμο το άρθρο μας; Ανακάλυψε πολλά περισσότερα στο blog μας. Έχεις ακόμη απορίες για το open banking; Στείλε μας ένα μήνυμα στο Facebook, Instagram ή LinkedIn και θα χαρούμε να το συζητήσουμε!

Ανάγνωση επόμενου

τι είναι το leasing